Mida teha, kui sina või su ihaldatud kodu ei vasta suurpankade „standardile“?
Eesti kodulaenuturg on viimastel aastatel järjest enam liikunud ühtlustatud riskimudelite ja standardiseeritud otsustusprotsesside suunas. Suured universaalpangad on kehtestanud järjest rangemaid laenutingimusi, mis jätavad paljud täiesti maksevõimelised ja motiveeritud inimesed ukse taha või kahtlema oma laenuvõimekuses. Probleem ei ole mitte selles, et inimesed ei vastaks nõuetele – vaid pigem selles, et nõuded on loodud väga kitsa “ideaalprofiili” ümber.
Suurpankade kõrval väljakutsuja rollis olev Bigbank näeb siin võimalust mõelda teisiti, et olla esimene valik ka praegu alateenindatud klientidele, kel on lihtsalt pisut ebastandardsem laenusoov või tagatisvara. Oleme Bigbankis kodulaenude portfelli arendusstrateegias pannud paika selge põhimõtte – usume, et kodu ei peaks jääma ainult neile, kelle elu on sirgjooneline ja statistiliselt turvaline. Kodulaen ei ole pelgalt finantstoode – see on sageli inimese suurim ja emotsionaalseim otsus, seotud unistuste, pereloomise ja turvatunde otsimisega. Meie ülesanne pangana ei ole otsida põhjust laenust keeldumiseks, vaid võimalust oma kundede plaane toetada.
Samas konkurentsiolukorda analüüsides näeme, et Eesti kinnisvaraturg ja kodulaenupakkumised on muutumas järjest ühekülgsemaks. Suuremad pangad keskenduvad sageli klientidele, kes mahuvad täpselt määratletud raamidesse, mis reeglina tähendab laenutaotleja jaoks kindlat sissetulekuvormi ning pikka tööstaaži ühes ettevõttes; tagatisvara vaates Tallinnas või Tartus ja nende rõngasvaldades asuvaid energiatõhusaid A- või B-klassi kortereid. See tähendab, et paljud täiesti maksevõimelised ja motiveeritud inimesed satuvad ebaõiglaselt peateelt kõrvalteele – mitte põhjusel, et nad ei suudaks kodulaenu teenindada, vaid seetõttu, et nende elu ei mahu standardvormidesse.
Kontrolli üle, kes ja mis langevad tavaliselt „erijuhtude“ kategooriasse
Vaatame siis lähemalt sisse, milliseid „erisused“ oleme otsustanud Bigbankis normiks kuulutada. Me ei sea laenuvõtja analüüsil piiranguid pelgalt tema töökoha muutmise või kinnisvara asukoha ja energiaklassi põhjal. Me mõistame, et elus tuleb ette muutusi – töökoha vahetus võib olla samm edasi, mitte risk. Tänane reaalsus on, et paljude pankade puhul tähendab töökoha vahetus 4–6 kuu pikkust ooteaega enne kui üldse laenutaotlust kaaluma hakatakse. Meie usume, et kui inimese sissetulek on jätkusuutlik ja ta on motiveeritud, siis ei tohiks töökoha värskus olla takistus.
Samuti ei vaata me mööda inimestest, kes soovivad oma kodu luua väljaspool suuremaid tõmbekeskusi. Tänane kinnisvaraturu finantseerimise mudel soosib üldiselt linnades ja eeslinnades asuvaid uusarendusi ja tehnilisi näitajaid. Paljud pangad laenavad eelistatult vaid A- või B-energiaklassiga hoonetele. Reaalsuses aga ostetakse ja armastatakse kodusid ka siis, kui need ei vasta tehnilisele ideaalmudelile. Oluline on, kas see kodu sobib kliendi elu, väärtuste ja võimalustega ning laenumakse on jõukohane.
Bigbank ei sea uue kodu energiaklassile piiranguid. Kui kinnisvara vastab turuhinnale ja inimese enda soovidele, siis on see meie jaoks arvestatav tagatis. Väiksemates maakondades asuvad kodud on sageli taskukohasemad, rahulikumad ja rohkem unistuste elluviimise paigad. Me ei sea energiaklassile kunstlikke piire ega reklaami „erisoodustusi eriti säästlikele kodudele“ – kui vastav kodu on inimese jaoks südamelähedane, siis me toetame selle ostuotsust laenu andmisega.
Ettevõtlusega tegelevad kliendid on kodulaenu taotlejana Bigbanki jaoks samuti täiesti tavapärased. Palgatöö pole ainus viis elatist teenida. Paljud eestimaalased on ettevõtlikud, omavad osaühingut või töötavad FIE-na või hoopiski kasutavad ettevõtluskontot. Me mõistame, et kõikuv sissetulek ei võrdu ebastabiilsusega. Tihti tähendab see hoopis suuremat potentsiaali ja vastutustundlikkust. Me ei tee otsuseid pelgalt numbri- või staatusepõhiselt, vaid vaadeldes kliendi olukorda tervikuna.
Mida võiks enne kodulaenu taotlemist arvesse võtta ja valmis panna?
Oled sa siis standardvajadustega kodulaenu võtja või käib su taotlus või tagatisvara nende eelpoolloetletud eripärade alla, kogu laenuprotsessi paremaks sujumiseks tuleb ikka kodutöö ehk oma plaani läbimõtlemine ja vajalike dokumentide ette valmistamine ära teha. Seda kasvõi juba selleks, et oleksid valmis väiksema aja- ja närvikuluga laenupakkumisi küsima mitmest pangast – kasvõi kõigist, mis kodulaenu väljastavad. Teistel pankadel peale Bigbanki on ehk samuti oma eristuvaid laenuportfelli kujundamise vaateid ja ilma küsimata ei saa sa kindel olla, et oled leidnud enda jaoks parima pakkumise.
Kodulaenuvõtja kodutöö:
- Kaardista oma võimalused – enne laenutaotluse esitamist arvuta välja, milline võiks olla igakuine laenumakse, mis sobitub su eelarvesse. Selleks saad kasutada Bigbanki kodulaenu kalkulaatorit, mis annab kiire ülevaate sinu võimalustest. Hea nipp on jätta alles ka piisav puhver ootamatusteks.
- Valmista ette vajalikud dokumendid – laenuprotsess kulgeb kiiremini, kui sul on varakult olemas pangakonto(de) väljavõtted, oma sissetulekut tõendavad dokumendid ja ülevaade olemasolevatest kohustustest.
- Mõtle tulevikule – kas ostetav kodu vastab sinu vajadustele ka mõne aasta pärast? Kas see on piisavalt likviidne, kui peaksid seda mingil põhjusel (lähi)tulevikus müüma hakkama?
- Enne laenutaotluse esitamist aruta teemad vajadusel läbi laenuhalduriga. Nad on nõuandjad, kes aitavad sul kaardistada oma eelarvet ja riske ning partnerid, kes kuulavad, selgitavad ja otsivad lahendusi.