Mida peaksid teadma kodulaenust?

Kodu ost on üks suuremaid otsuseid inimese elus, mis mõjutab mitte ainult elukoha valikut, vaid ka pikaajalist majanduslikku kindlustunnet. Enamik meist ei suuda uut kodu soetada ainult omavahenditega, mistõttu on kodulaen sageli vältimatu osa eluaseme ostuprotsessist.

Kodulaenu kasutatakse enamasti eluaseme soetamiseks, olgu see äsja ehitatud või juba olemasoleva kinnisvaraga, samuti võib olla tegemist krundiga või plaaniga maja ehitada. Kui elukohtade renoveerimiseks kasutatakse üldiselt teisi finantseerimisvõimalusi, võib kodulaen olla ka abiks suuremaid kulutusi nõudvate koduprojektide puhul, milleks on näiteks kinnisvara energiatõhusamaks muutmine või kinnisvara väärtuse tõstmine.

Tavaliselt seatakse kodulaenu tagatiseks ostetav kinnisvara ning laenusumma võib ulatuda sadadesse tuhandetesse eurodesse. Kuna tegemist on pikaajalise laenukohustusega, võib tagasimakseperiood olla kuni 30 aastat, sõltudes nii laenuandja tingimustest kui ka laenusaaja vanusest.

Mida tasub teha enne kodulaenu taotluse esitamist?

Kodulaenu taotlemisel hinnatakse taotlejat terviklikult: tähtis pole ainult sissetuleku suurus, vaid selle stabiilsus, olemasolevate kohustuste maht ning maksekäitumine. Enne kodulaenu taotluse esitamist tasub analüüsida oma rahalist olukorda ja hinnata, kas pikaajalise laenukohustuse võtmine on mõistlik ning jätkusuutlik.

Laenutaotlejal tuleks kaardistada kõik sissetulekud ja olemasolevad kohustused, sealhulgas teised laenud, liisingud või järelmaksud. Laenuandjad hindavad, et laenumaksed ei ületaks teatud osa sissetulekust – enamasti jääb see piir 40–50% juurde. Samuti on mõistlik koguda kodulaenu esmase sissemakse jaoks vajalik omaosalus, mis on enamasti 10–20% kinnisvara hinnast. Kui omaosalus puudub, tuleb kaaluda lisatagatisi või riiklikke käendusvõimalusi.

Veel tasub kontrollida oma krediidiajalugu ja veenduda, et puuduvad aktiivsed maksehäired. Kui sissetulek on ebaregulaarne või varasemast on teada maksehäireid, võib see takistada laenu saamist. Sellisel juhul võib abiks olla kaastaotleja või täiendava tagatise esitamine.

Kuidas kodulaenu tingimused erinevad?

Kodulaenu tingimused varieeruvad sõltuvalt laenuandjast, turu olukorrast ja laenaja profiilist. Intressimäär on üks olulisemaid tegureid – see võib olla kas fikseeritud, mis tagab kindla kuumakse kogu kokkulepitud perioodi vältel, või seotud euriboriga, mille puhul muutub laenumakse koos turutingimustega. See võib osutuda vastavalt majandusolukorrale kas soodsaks või vastupidi, tuua kaasa suuremaid kulusid.

Lisaks erinevad laenulepingu sõlmimisega seotud tasud. Näiteks võib olenevalt teenuspakkujast lisanduda lepingu sõlmimise tasu. Samuti võib olla erinevalt tasustatud ka laenu ennetähtaegne tagastamine. Kindlasti tuleks võrrelda erinevaid laenupakkumisi, tutvuda intressimäärade ja tingimustega, et välja selgitada just endale sobiv pakkumine.

Mida silmas pidada enne kodulaenu võtmist?

Enne kodulaenu võtmist tasub läbi mõelda järgmised küsimused:

• Kui suur laenusumma on realistlik arvestades sissetulekuid ja muid kulusid? Summa väljaselgitamiseks on abi laenukalkulaatoritest
• Kui palju raha jääb igakuiseks elamiseks pärast laenumaksete tasumist?
• Millised riskid kaasnevad võimalike intressitõusude või sissetulekute muutustega?

Samuti on soovitatav võrrelda erinevaid pakkumisi, kasutada laenukalkulaatoreid, lugeda hoolikalt lepingutingimusi ning vajadusel konsulteerida spetsialistiga.