Korra eksimine ei pea tähendama eluaegset laenukõlbmatust

Tegelikult ei teki kõik maksehäired sugugi kergekäelise tarbimise tõttu. Väga sageli on põhjuseks eluolulised ja ootamatud muutused – ajutine töökaotus, tervisemured, peresündmused või muud olukorrad, mis panevad inimese mõneks ajaks majanduslikku surve alla. Mõnikord võib piisata ühest ootamatust kulust või mitme väiksema asja kokkulangemisest, et mõni arve jääb õigel ajal tasumata. Sellised olukorrad võivad tabada iga inimest ja enamasti ei peegelda need inimese püsivat rahakasutuse mustrit või suhtumist kohustustesse. Oluline on eristada ajutisi muresid olukordadest, kus makseraskused korduvad pikema aja jooksul. Panga jaoks on see erinevus väga oluline, kirjutab Bigbank Eesti kodulaenu müügiüksuse juht Marina Larkova.

Praktiliselt iga Eestis elava inimese üheks unistuseks on oma kodu omamine. See mõte võib tekkida varakult või kujuneda pikema aja jooksul – igaühel on oma tee ja tempo. Noorus on sageli katsetuste aeg, mil tehakse otsuseid, mis tagantjärele võivad tunduda läbimõtlematud või liiga kerged, ja mõnikord avalduvad nende mõjude tagajärjed alles aastaid hiljem, kui hakatakse esimest korda päriselt mõtlema kodu ostmisele.

Tegelikult ei teki kõik maksehäired sugugi kergekäelise tarbimise tõttu. Väga sageli on põhjuseks eluolulised ja ootamatud muutused – ajutine töökaotus, tervisemured, peresündmused või muud olukorrad, mis panevad inimese mõneks ajaks majanduslikku surve alla. Mõnikord võib piisata ühest ootamatust kulust või mitme väiksema asja kokkulangemisest, et mõni arve jääb õigel ajal tasumata. Sellised olukorrad võivad tabada iga inimest ja enamasti ei peegelda need inimese püsivat rahakasutuse mustrit või suhtumist kohustustesse.

Oluline on eristada ajutisi muresid olukordadest, kus makseraskused korduvad pikema aja jooksul. Eks iga panga riskiisu ja laenutaotluste hindamise metoodika on erinev, kuid Bigbanki jaoks on selles vahe väga oluline. Kui inimene on sattunud raskesse perioodi, kuid on seejärel oma rahalise olukorra taastanud ja kohustused korrektselt täitnud, viitab see pigem vastutustundlikkusele ja võimele oma elu taas tasakaalu saada. Kui aga makseraskused korduvad ja kohustused kuhjuvad, võib see tähendada, et tegemist on sügavamate ja püsivamate probleemidega, mis vajavad eraldi hindamist. Just selliseid nüansse Bigbankis otsime ja hindame – mitte ainult numbreid, vaid põhjuste loogikat ja ajalugu tervikuna.

Lased 45 päeva üle ja ongi sul võlgniku tempel aastateks küljes?

Tänapäevases digitaalses majanduses võib maksehäire tekkida kiiremini, kui arvatakse. Kui arve on olnud tasumata vähemalt 45 päeva, kantakse võlgnevus registrisse. Paljude jaoks tuleb see üllatusena – eriti kui tegemist oli kogemata ununenud arvega või mõne ajutise perioodiga, kus inimene tegeles oluliste isiklike või tervisealaste muredega või oli näiteks ära pikemal reisil. Registrikanne mõjutab aga reaalselt inimese võimalusi laenu saada, sest enamik panku ei saa sellest märgist mööda vaadata ning seetõttu jääb kodulaenu taotlus sageli just selle tõttu katki. Bigbankis seevastu võtame aega, et mõista olukorra tausta – mis täpselt juhtus, kuidas inimene olukorra lahendas ja kas rahaline käitumine on vahepeal stabiliseerunud.

Varasem eksimus ei peaks olema inimesele igaveseks külge jäänud silt. Rahaline käitumine muutub elu jooksul ning ei ole õiglane pidada inimest täna samas olukorras olevaks, nagu ta oli mõne aasta taguses keerulisemas perioodis. Bigbanki jaoks on palju olulisem see, milline on inimese praegune seis. Kas varasemad võlad on tasutud? Kas maksekäitumine on olnud juba pikemat aega korrektne? Kas sissetulekud ja kohustused on tasakaalus? Kui inimene on oma rahalise olukorra korda saanud ning näidanud üles vastutustundlikkust, ei näe me põhjust, miks ei võiks kaaluda ka kodulaenu andmist.

Kodu ostmine on üks olulisemaid samme inimese elus ja selle võimaluse määramine pelgalt ühe varasema eksimuse põhjal ei ole ei õiglane ega põhjendatud. Usume, et inimest tuleb hinnata tervikpildi, mitte üksikjuhtumi alusel. Ja kui varasemad raskused on ületatud, kohustused tasutud ning rahaline stabiilsus taastunud, on kodulaen taas täiesti reaalsena laual – isegi siis, kui mõni aasta tagasi tundus see veel kättesaamatu.