Bigbank Valgustab
Bigbanki laenuspetsialistid jagavad oma nõuandeid ja nippe. Vaata, kas leiad omalegi vajaliku tarkusetera!
Miks on kasulik mitu laenu üheks koondada?
Eestis on palju inimesi, kes on võtnud eri aegadel mitmesuguseid laene erinevatest pankadest või laenukontoritest. Neid laene igakuiselt tagasi makstes ei pruugi märgatagi, palju selleks tegelikult raha kulub. Kõigil neil on intressid, teenustasud, lepingutasud või muud erinevad kulukad tingimused. Paljusid selliseid lisakulusid saab vältida, kui koondada eri aegadel võetud laenud Bigbankis üheks laenuks kokku. Sellist laenude koondamist kutsutakse refinantseerimiseks või konsolideerimiseks. See tähendab, et varasemalt võetud laenud asendatakse uue parematel tingimustel väljastatud laenuga ehk teisisõnu – me väljastame uue laenu, mille arvelt tasume ära sinu eelnevalt võetud laenukohustused. Selline laenumaksete koondamine võib anda tuntava rahalise efekti ja kokkuhoiu igakuistelt maksetelt. Kuidas oma laenud üheks koondada? Võta ühendust Bigbankiga, täida laenutaotlus ja esita vajalikud kontoväljavõtted. Bigbanki laenuhaldur vaatab sinu laenud üle ja teeb arvestuse, palju igakuiselt säästma hakkaksid. Kui kokkuhoid on märkimisväärne ning otsustad laenud üheks koondada, siis saad selle lihtsalt ellu viia.
Miks on mõistlik oma laenud aeg-ajalt üle vaadata?
Laenudega on samamoodi nagu koduinterneti paketiga – aeg-ajalt on arukas see üle vaadata. Kunagi ammu sõlmitud paketi kuutasu võib täna olla ebamõistlikult suur. Teisalt, sama raha eest võib täna saada palju kiirema interneti või rohkem täiendavaid telekanaleid. Sarnased arengud toimuvad ka laenuturul. Oma olemasolevaid laene üle vaadates ja vajadusel oma vana laenu uue, paremate tingimustega laenu vastu vahetades, on võimalik intresside ja muude tasude pealt igakuiselt raha kokku hoida. Kuidas oma laene refinantseerida? Helista või kirjuta Bigbanki. Laenuhaldur vaatab sinu olemasoleva laenu üle ja selgitab võimalusi, kuidas saab neid soodsamaks muuta. Kui näed, et kokkuhoid igakuistelt kuludelt on märgatav, saadki kasuliku muutuse ellu viia. Kogu asjaajamine on lihtne ja ei võta kaua aega. Et veelgi enam kiirendada vastuse saamist, soovitame enne refinantseerimislaenu taotlemist täpsemalt krediidiandjatelt järele uurida, millised on sinu kehtivad laenukohustused (liisingud, järelmaksud) ja nende kogunõuded.
Kas ka kodulaenu võiks refinantseerida?
Kõik finantskohustusi omavad inimesed peaksid aeg-ajalt eneselt küsima, kas kunagi võetud laen on ka täna parima võimaliku hinnaga. Kodulaen on pikaajaline finantskohustus. Kuigi kodulaenu intressid on madalamad tarbimislaenudest, võib ka pikaajalise laenu refinantseerimine tuua märkimisväärse kokkuhoiu. Aastaid tagasi võetud kodulaen ei pruugi täna enam olla parimate tingimustega. Pankade laenutingimused on aja jooksul muutunud ning turule on toodud uusi alternatiivseid laenuvõimalusi, mida aastaid tagasi veel ei eksisteerinud. Näiteks Bigbanki unikaalne erigraafikuga kodulaen võimaldab laenuperioodi alguses hoida igakuised maksed madalamad ning tagasimakseid suurendada perioodi lõpus. Loe lähemalt kodulaenust erigraafikuga.
Kuidas kodulaenu refinantseerida? Täida Bigbanki kodulehel olev kodulaenu taotlus. Bigbanki laenuhaldur vaatab taotluse üle ja vajadusel võtab ühendust, et esitada täiendavaid küsimusi. Kui Bigbanki pakkumine on olemasolevatest kodulaenu tingimustest parem, siis tasub kaaluda kodulaenu refinantseerimist. Bigbankis pakume ka võimalust kodulaenu refinantseerides teha oma kodus täiendavaid parandus- ja renoveerimistöid või uuendada kodumööblit ja kodutehnikat. Soovi korral võimaldame laenu refinantseerimisel lepingutasu ning notariaalse lepingu sõlmimisega seotud kulude (notaritasu, riigilõivu) finantseerimist laenusummast.
Kuidas oma olemasolev laen kasulikumaks muuta?
Tavaliselt võtavad inimesed laenu kodupangast ilma, et kaaluks alternatiive. Mõnikord ongi sel viisil võetud laen parimate tingimustega. Kahjuks sageli võib kohata ka vastupidist: laen on liiga kõrge intressi või põhjendamatult suurte kõrvalkuludega.
Kui tahad olla kindel, et sinu laen on võetud parimatel saadaolevatel tingimustel, on mõistlik küsida Bigbankist võrdlev pakkumine. See käib lihtsalt: helista või saada e-kiri. Laenuhaldur vaatab sinu praeguse laenu tingimused üle. Kui näeme, et tingimusi saab paremaks muuta, teeme omapoolse pakkumise. Siis saad ise otsustada, kas jätkad olemasoleva laenuga või vahetad selle Bigbankis soodsama vastu.
Kuidas peaksin võrdlema erinevaid laenupakkumisi?
Ükskõik, millise laenu võtmisel tuleb arvestada, et lisaks intressile võib kaasneda laenuga veel täiendavaid kulusid. Kõiki selliseid kulusid võetakse arvesse krediidi kulukuse määra arvutamisel. Krediidi kulukuse määr sõltub konkreetse laenu summast, tähtajast ja muudest tingimustest – kui suur on intress, lepingutasu, kas on muid ühekordseid või regulaarseid kulusid jne. Sellest tulenevalt on erinevate laenuandjate sama liiki laenud erineva krediidi kulukuse määraga.
Kuna krediidi kulukuse määra arvutamise kord ja valem on kehtestatud rahandusministri määrusega, peavad seda kasutama kõik laenuandjad, kes annavad eraisikule laenu, olgu siis tegemist panga, liisingfirma või kiirlaenu pakkujaga. See tähendab, et erinevate laenuandjate sama liiki laenude – näiteks väikelaen, kodulaen vmt – pakkumised on omavahel lihtsamini võrreldavad. Krediidi kulukuse määr on usaldusväärne informatiivne näitaja, mis näitab laenu kasutamisest tulenevat kogukulu.
Kuidas on erigraafikuga kodulaen mulle kasulik?
Bigbank pakub ainsana Eestis unikaalset kodulaenu erigraafikuga, mis võimaldab laenuperioodi alguses hoida igakuised maksed madalamad ning tagasimakseid suurendada perioodi lõpus. Pere maksab laenu algusperioodil ainult intressimakseid ning alles seejärel hakkab tagasi maksma laenatud põhiosa koos intressidega. Vaata, milliseks kujuneb erigraafikuga kodulaenu igakuine laenumakse.
Kuidas lepingutasu arvelt oma kulusid vähendada?
Laenu võtmisel tuleb arvestada, et lisaks intressile võivad laenuga kaasneda täiendavad kulud, näiteks lepingutasu ja/või muud teenustasud. Täiendavad kulud võivad olla ühekordsed või igakuised. Laenu lepingutasu on reeglina ühekordne kulu, mis on määratud kas protsendina laenusummast või on fikseeritud summa. Tasub teada, et lepingutasu arvelt on võimalik oma laenukulusid vähendada juhul, kui muud laenuga seotud komponendid on sarnased (nt laenu summa, periood, pakutav intressimäär ja teenustasud on samad).
Näiteks:
• Autolaen 6000€
• Laenu periood 5 aastat
• Fikseeritud intress 11,9%
• Laenu igakuine haldustasu 1,5€
Kui lepingutasu on 2% laenusummast (120 eurot), siis laenu krediidi kulukuse määr on 14,31%. Laenuvõtja igakuine laenu tagasimakse on 135,38 eurot ning Sinu poolt makstav kogusumma 8242,41 eurot.
Kui pank pakub samadel tingimustel laenu ilma lepingutasuta (0€), siis on laenu krediidi kulukuse määr 13,3%, igakuine laenu tagasimakse on 135,38 eurot ning sinu poolt makstav kogusumma 8122,41 eurot.
Soovitame alati võtta võrdlevaid laenupakkumisi erinevatelt krediidiandjatelt ja võrrelda kõiki laenuga seotud kulusid. Laenu kasutamisest tulenevat kogukulu näitab krediidi kulukuse määr.
Kuidas võiksin saada laenu parema intressimääraga?
Igal laenuandjal on teatud näitajad, mille alusel analüüsitakse isiku finantsilist seisu. Vastavalt andmetele määratakse isikule krediidiskoor, mis on laenu saamise aluseks. Hinnatakse eelkõige seda, kuivõrd maksejõuline on laenutaotleja ning kas laenu väljastades on tõenäosus raha probleemivabalt tagasi saada. Hea krediidiskoor aitab saada soodsamat intressimäära.
Krediidiskoori parandamiseks on kõige olulisem omada head krediidikäitumist:
- Väldi maksehäirete tekkimist.
Üheks oluliseks krediidiskoori mõjutajaks on maksehäirete olemasolu – kas laenutaotlejal on kehtivaid maksehäireid või kas tal on varasemalt olnud maksehäireid. Kui on kehtivad maksehäired või on maksehäire esinenud viimase aasta jooksul, siis tõenäoliselt on krediidiskoor väga madal ja laenu saamine võib olla raskendatud või üldse võimatu.
- Kui maksehäired on tekkinud – tasu võlg esimesel võimalusel.
- Maksa arved õigeaegselt.
Kui maksete õigeaegne tasumine kipub ununema, siis soovitame seadistada kalendri meeldetuletused, mis aitavad vältida tulevikus tähtaegade kadumist. Samuti on pangas võimalik seadistada otsekorraldused korduvate arvete automaatseks maksmiseks.
- Kontrolli kolmandate osapoolte enda vastu esitatud nõudeid, sh Maksu- ja Tolliameti nõudeid maksuvõlgade osas.
- Paranda oma tulude-kulude suhet.
Laenu saamise üheks oluliseks tingimuseks püsiva sissetuleku olemasolu. Hinda, kas olemasolevad finantskohustused ja sissetulekud on tasakaalus. Analüüsi oma väljaminekuid eesmärgiga neid vähendada. Kas on võimalik mõningaid kulutusi kärpida või tasuda mõni olemasolev krediidikohustus enne uue laenu taotlemist? Vaata oma kulutused üle ja veendu, et ei kasuta oma krediitkaarte suuremas summas, kui saad iga kuu tagasi maksta.
Kas peaksin käendama oma parima sõbra laenu?
Kodulaenu taotledes on sageli nutikam võtta laen pigem kahepeale, sest just nii on pangal võimalik pakkuda paremaid tingimusi. Kaastaotlejaks võib olla elukaaslane või kodu ostja lähisugulane. Kodu ostmisel võetakse ühine vastutus.
Tarbimislaenu käendades on oluline tähele panna, et allkiri käenduslepingul pole vaid formaalsus, mis aitab sõbral või sugulasel laenu saada. Käendaja allkiri käenduslepingul tähendab, et käendaja võtab endale kohustuse vastutada võetud laenukohustuse eest. See tähendab, et kui laenusaajal tekib võlgnevus, siis laenuandja pöördub käendaja poole, kellel on kohustus nii võlgnevus kui ka muud kohustused nagu näiteks laenu intress, trahvid, viivis jne tasuda. Enne käenduslepingu sõlmimist kaalu hoolega, kas kannatad välja lisakohustuse kandmise juhul, kui laenuvõtja ise seda teha ei suuda. Kindlasti tuleks kaaluda käendusest loobumist, kui see ei ole hädavajalik ning käendusega võtad enda või oma pere eelarvele liialt suuri riske.
Mida teha kui on tekkinud raskused laenu tagasimaksmisel?
Kui laenuvõtjal tekivad raskused laenu tasumisega, on vaja ühendust võtta laenuandjaga ja arutada erinevaid võimalusi, et makseraskused ületada ja laenumakseid jätkata. Kui tekib kahtlusi, et sa ei suuda oma laenumakseid õigeaegselt tasuda, soovitame aegsasti enne maksetähtaja saabumist panka pöörduda, et vältida võlgnevuste tekkimist. Bigbank võimaldab oma klientidele põhiosa maksepuhkust kuni kuueks kuuks, mida võib kasutada korraga või osade kaupa. Pikendame perioodi maksepuhkuse võrra, et maksegraafiku järgsed maksed jääksid peale maksepuhkuse lõppemist sarnaseks tavapärasele maksegraafikule.
Lisaks on Bigbankis võimalik võtta maksepuhkust ka laenu põhiosa- ja intressidele, kuid seejuures tuleb tasumata jäänud intressimaksed tasuda maksepuhkusele järgneval kuul korraga. Tasumata põhiosa jaotatakse järelejäänud graafiku perioodi peale laiali. Oluline on jälgida, et maksepuhkuse avaldus jõuaks panka vähemalt 10 päeva enne maksepäeva saabumist. Bigbank läheneb igale kliendi murele personaalselt, meiega saab ühendust võtta helistades numbrile 731 1333 või emaili teel aadressil info@bigbank.ee.
Millele peaksin tähelepanu pöörama enne laenamist?
Enne laenamist tuleb alati oma vajadusi ning võimalusi hinnata ning mõelda hoolega, kas laenamine on otstarbekas.
- Ära võta täiendavat laenu kui seda on raske õigeaegselt tasuda.
- Hinda, kas laenusuhe sobib sinu isikliku laenuhuviga ja finantsolukorraga. Mõtle läbi oma võimalikud elumuutused (kulude suurenemine, nt pere loomine või sissetulekute vähenemine, nt pensionile jäämine, töötasu vähenemine või töökaotus) ning kaalu, kuidas need laenu tagasimaksmise võimalust mõjutavad.
- Esita pangale alati kogu tõele vastav ja asjakohane informatsioon oma laenuhuvi, finantsolukorra, sissetulekute, kohustuste ja muu taotlusel küsitava kohta.
- Varu aega ja tutvu lepinguga ning sulle esitatud lepingueelse teabe ja selgitustega, sealhulgas tarbijakrediidi teabelehega. Kaalu hoolikalt, kas pakutavad tingimused vastavad sinu vajadustele. Kui sul tekib küsimusi, vastavad meie spetsialistid telefonil +372 731 1333 või e-posti teel aadressil info@bigbank.ee neile meelsasti.
- Kui oled lepingu sõlminud, ent laenuvajadus kaob, on hüpoteegiga tagamata lepingust võimalik 14 päeva jooksul taganeda, esitades pangale taganemisavalduse. Samuti on alati võimalik laenusumma ennetähtaegselt tagasi maksta.
Pangaga suhtlemisel hoia oma kontakte alati uuendatuna (eelkõige telefoninumber, e-mail ja postiaadress). Nii saad olla kindel, et probleemide puhul saame need koos sinuga kiiremas korras lahendada.
Mida teha siis, kui olen jäänud laenu tagasimaksmisega hätta ja on tekkinud võlg laenuandja ees?
Kui sul on tekkinud laenu andnud finantsasutuse ees võlgnevus, siis esimese asjana tuleks laenuandjaga kohe ühendust võtta. Juhul, kui võlgnevus on juba tekkinud on siiski veel võimalus leida mõlemaid osapooli rahuldav kokkulepe – näiteks on võimalik võlgasid ajatada, et ei peaks korraga tasuma kogu võlgnevuse summat vaid saaks jätkata graafikujärgsete maksetega ning sealjuures tasuda ka osa võlgnevusest. Kindlasti on soovitatav laenuandjaga ühendust võtta koheselt, kui on näha, et võivad tekkida makseraskused, sest selliselt on võimalik kokkulepped sõlmida juba eelnevalt ning vältida võlgnevuse tekkimist.
Juhime tähelepanu, et kui soovid võtta ühel hetkel uue laenu või olemasolevaid laene refinantseerida, siis on oluline korrektne makseajalugu, võlgnevuste ja maksehäirete puudumine (maksehäireregistris puuduvad maksehäired). Enamus finantsasutustes (sealhulgas Bigbankis) ei ole võimalik võlas olevaid laenukohustusi refinantseerida.
Infot ja soovitusi, kuidas käituda makseraskuste korral, saab lisaks lugeda ka Finantsinspektsiooni tarbijaveebist.