С чего начать решение вопроса с проблемными кредитами?

Многолетняя практика Яано Поомре, руководителя отдела управления кредитами и судебно-исполнительного производства Bigbank Eesti, свидетельствует о том, что большинство людей попадают в затруднительное положение не потому, что принимают плохие решения, а в силу отсутствия знаний и опыта в управлении финансами, а также из-за страхов, которые часто приводят к страусиной политике, то есть, попытке спрятать голову в песок в надежде, что проблема как-нибудь сама разрешится.

Опытный эксперт даёт семь рекомендаций, которые будут полезны всем, кто испытывает проблемы с погашением кредита(-ов) и безуспешно пытается их решить.

На эти аспекты стоит обратить внимание и всем тем, у кого сегодня ещё нет задолженности по платежам, но финансово они уже оказались на грани. 

1. Молчание – ошибка, которая обходится дороже всего
Если у человека возникли трудности с платежами, худшее решение, которое он может принять, — не отвечать на попытки банка (или другого кредитора) связаться с ним. Практика показывает, что общение с кредитором в самом начале, когда проблема ещё только возникла, предоставляет значительно больше гибких вариантов разрешения ситуации (изменение графика платежей, отсрочка платежей и т. д.). Кредитор всегда хочет найти решение и находит его, если заёмщик общается конструктивно.

2. Рефинансирование – это не последняя «соломинка»
Люди часто считают, что рефинансирование имеющегося(-ихся) кредита(-ов) означает проблему, но, на самом деле, это просто инструмент. Если использовать его вовремя, он может помочь уменьшить ежемесячные платежи, что, с одной стороны, стабилизирует финансовое положение, а с другой – позволит найти предложение с лучшей процентной ставкой для всего долга.  

3. Нарушение платёжной дисциплины – это ещё не конец

Нарушение платёжной дисциплины означает, что проблема получила официальный статус. Однако важно знать, что и в этом случае можно разрешить ситуацию и восстановить свою кредитоспособность. Более того, на самом деле, это выгодно для должника. Часто человек, попавший в долговую ловушку, пытается для погашения ежемесячных платежей по предыдущим кредитам взять новые займы, и тогда запись в регистре платёжных нарушений не позволит ему ещё больше усугубить ситуацию.

4. Маленькие долговые обязательства – самые опасные
Именно небольшие платежи в рассрочку и быстрые займы склонны накапливаться. Люди недооценивают их влияние на свою жизнь, но несколько таких платежей в сумме могут создать значительно большую ежемесячную нагрузку, чем один крупный кредит. Маркетинг многих продуктов построен таким образом, что, на первый взгляд, они предлагают очень привлекательную вещь «всего лишь» за 30 евро в месяц. Люди склонны к чрезмерному потреблению, и в какой-то момент у них накапливается десяток таких мелких обязательств.

5. Обзор расходов – недооцениваемый инструмент
Многие на самом деле не знают, куда каждый месяц «исчезают» их деньги. Простое картирование расходов (на основании выписки со счёта в банке хотя бы за 2–3 месяца) зачастую даёт быстрый ответ, на чём можно сэкономить. Часто таким способом удаётся найти первые 50–200 евро в месяц, которые можно направить на уменьшение кредитной нагрузки. 

6. Дополнительный доход – решение, которое помогает быстрее, чем экономия 
У сокращения расходов есть предел, а увеличения доходов нет. Временный дополнительный доход (подработка, работа по выполнению конкретного проекта) может быстрее облегчить ситуацию и помочь выйти из кризиса.