Новогоднее пожелание: от ложного стыда и стыда за долги – к финансовой грамотности
Расскажи, какие у тебя кредиты, и на каких условиях ты их брал? Этот вопрос воспринимается как нарушение личных границ, чтобы не сказать, – как вмешательство в совершенно интимную сферу. Ведь воспитанный человек никогда такого не спросит. Да, мы, эстонцы, унаследовали от своих предков протестантский ложный стыд в отношении всего, что касается наших денег и наших долгов, который со временем перерос в настоящий стыд за долги. К новому году нам следовало бы иметь одно коллективное пожелание: справиться с этим стыдом. Первый пробный камень финансовой грамотности – попытаться разумно организовать свои финансовые, в том числе, кредитные дела, а не бросаться сломя голову навстречу финансовой свободе, совершая безумные инвестиции.
«Я понятия не имею, каково финансовое положение моих родителей. Это большая ошибка эстонских семей. Я хотел бы знать, есть у нас деньги, или нет. Если бы я знал, что деньги есть, я бы, наверное, меньше беспокоился о них. Я бы больше учился и меньше работал. Если бы я знал, что денег мало, или их вообще нет, я бы поумерил свои желания. Честно говоря, не знаю, что оставят после себя мои родители, когда однажды их не станет», – пишет Rahakratt в статье, опубликованной в октябрьском номере журнала Investor (Rahakratt – известный в Эстонии всем, кто интересуется инвестиционными схемами, мистический и скрывающий своё инкогнито за псевдонимом персонаж, который активно стремится к финансовой свободе).
У Rahakratt нет ни малейшего представления, какое наследство ждёт его в будущем – куча долгов, или вполне приличное состояние. «Я вижу, что у моих родителей нет ввалившихся от голода щёк, значит у них достаточно еды. Они живут в индивидуальном доме, но вдруг они его арендуют? Я же этого не знаю. Может быть они просто играют какую-то роль, и каждый раз перед тем, как я приеду к ним в гости, арендуют один и тот же дом», – размышляет Rahakratt о самой большой мистерии в своей жизни. У нас вообще не принято говорить о деньгах, но он считает, что так быть не должно, и его миссия – исправить эту ошибку. Замечательно, однако, голоса одного человека недостаточно, чтобы совершить прорыв в этом вопросе.
Оглушительное молчание на тему кредитов
В самом деле, у эстонцев много табуированных тем, и одна из них – тема денег. С другой стороны, в контексте инвестиций в последние годы разговоры о финансовой грамотности, бирже и решающей все проблемы финансовой свободе ведутся просто-таки «до и после еды». Инвестирование (правда, скорее, спекулирование) в одночасье стало весьма почтенным занятием. О быстром росте акций в ходе IPO, вернее, о росте инвестиций (при этом возможно, что для инвестирования был взят кредит), даже в случае меленьких сумм и незначительного количества акций, можно услышать много разглагольствований в СМИ, в Facebook или просто в компании знакомых. Что уж говорить об известности тех, кому два-три года назад посчастливилось купить немножечко биткойнов. Ведь когда речь идёт об инвестировании, все считают себя умными до следующего малого или большого обвала одного из перечисленных классов активов.
Справедливости ради стоит обратить внимание и на обратную сторону медали, начав с начала. Прежде чем встать на путь к финансовой свободе и начать инвестировать, стоит привести в порядок свои знания об организации повседневных финансовых дел. Большинству следует понимать под этим также необходимость управлять своими кредитами. Чтобы принимать правильные решения, надо обладать информацией и определёнными знаниями, которые проще всего почерпнуть в разговорах с другими людьми.
Говорят, что некрасиво считать деньги в чужом кармане... Но, если этот карман не совсем чужой, а принадлежит, например, лучшему другу или товарищу по работе? Мы должны учиться говорить с ними не только о деньгах, но и о кредитах. Может возникнуть вопрос: зачем? И ответ на него очень прост – это может принести очевидную выгоду как нам самим, так и им.
Один переплаченный процент может вывести из Вашего кошелька десятки, сотни, а, в случае крупных сумм, – даже тысячи евро. Но как узнать, что мы платим лишний процент, или даже два-три лишних процента, если ни с кем не говорить о деньгах и не делиться опытом?
В начале декабря 1000 респондентов, участвовавших в омнибус-исследование, которое фирма Norstat проводила по всей Эстонии, ответили на вопрос, обсуждали ли они, и с кем свои кредитные дела. Можно сказать, что наша гипотеза об оглушительном молчании подтвердилась. Половина ответивших не знает, есть ли кредит у лучшего друга. Только каждый двадцатый знает, на каких условиях его друг взял потребительский кредит. Среди тех, кто сам брал кредит, только один из десяти советовался с другом, и только каждый тридцатый – с коллегой. Это результаты недавнего исследования, которое подтверждает, что значительная часть людей принимает свои финансовые решения почти вслепую. При этом треть людей, обращающихся за кредитом, даже не интересуются другими предложениями, чтобы их сравнить.
Отсюда простой совет, касающийся финансовой грамотности, совет, который позволит экономить самому и помочь экономить лучшему другу или коллеге: говорите с ними о кредитах. Помогите другу и помогите самому себе. Эта тема не может быть стыдной, если все чему-то научатся, начнут сравнивать предложения и тех, кто эти предложения делает.
Это нормально – ещё в книге «Лексикон современной жизни» Расмуса Кангро-Поола, которая увидела свет в 30-х годах прошлого века и считается первым в Эстонии справочным изданием по этикету и правилам хорошего поведения, очень точно сказано: «Хотя долг сам по себе – это не то, чего следует стыдиться, всё же, ни один должник не желает, чтобы об его обязательствах говорили при посторонних. Поэтому невежливо напоминать о долге в присутствии третьих лиц или в открытой почтовой открытке. При всём уважении и доброжелательности, именно чувство такта должно подсказать Вам, как далеко можно зайти в этом вопросе». Иными словами, – выбираем, когда, где и с кем говорить о финансовых делах, но говорить, без сомнения, стоит. Это неотъемлемая часть фундамента финансовой грамотности.