Bigbank: для уменьшения расходов стоит пересмотреть свои текущие кредиты
Счета за электричество и газ за последние месяцы, вероятно, заставили многих из нас пересмотреть свои домашние расходы и обсудить возможности экономии. Одним из вариантов может стать внимательное изучение условий своих кредитов, взятых за последние годы. Если вы брали их на явно менее выгодных условиях, чем те, что доступны на рынке сегодня, то в ближайшее время будет целесообразно их рефинансировать. С одной стороны, это позволит немедленно уменьшить ежемесячный платеж, и, в конечном счете, принесет экономию значительных сумм в зависимости от величины конкретных кредитов.
Медлить не стоит, потому что из-за ситуации на международном финансовом рынке и в условиях обострения конкуренции между банками Эстонии для многих именно сейчас может открыться окно временных возможностей. Учитывая рост доходов в последние годы, нынешнюю макроэкономическую ситуацию и условия финансирования, предлагаемые в настоящее время банками, люди могут получить неплохие кредитные предложения. В то же время ускорение инфляции, сопутствующий рост цен и процентные ставки, которые, по всей видимости, в будущем будут расти, как ожидается, окажут воздействие и на покупательную способность, и на кредитный рынок, а значит, в течение некоторого времени подобных условий не ожидать не придется.
Процентные ставки, рассчитываемые Банком Эстонии, за год значительно снизились
Сейчас удачное время, чтобы пересмотреть свои кредиты и, при необходимости, их рефинансировать, поскольку, по статистике Банка Эстонии, за последний год (ноябрь 2021 по сравнению с ноябрем 2020) значительно снизилась средняя процентная ставка по жилищным кредитам, выданным банками, и средняя ставка затратности потребительских кредитов. Например, средняя ставка затратности кредита за 6 месяцев по потребительским кредитам, выдаваемым банками физическим лицам, за последний год снизилась на 15,6% в абсолютном выражении: с 20,09% до 16,95%, что является самым низким показателем за всю историю. Средняя процентная ставка по жилищным кредитам под залог недвижимости для домохозяйств в ноябре снизилась до 1,95%, это также один из самых низких уровней на эстонском рынке. Это на 0,05 процентного пункта ниже, чем в октябре, и на 0,28 процентного пункта ниже, чем годом ранее.
Если посмотреть на жилищные кредиты, то снижение расходов по процентам на 0,28%, полученное за счет возможного рефинансирования взятого год назад кредита, в случае среднего для Эстонии жилищного кредита на сумму 100 000 евро, взятого на 30 лет, означало бы экономию 5077 евро за весь кредитный период. Время, которое вы потратите на изучение условий договора и на запрос конкурирующих предложений от других банков, может оказаться хорошей инвестицией. В наши дни взятие ипотечного кредита в другом банке не означает, что вы должны перенаправить в этот банк свою зарплату и производить в другом месте обычные банковские операции. До решения о рефинансировании пересмотрите свои расходы в связи со сделкой – сколько придется заплатить за сделку в своем домашнем банке и каковы расходы, сопутствующие переводу кредита в другой банк, стоимость нотариальной сделки и переоформления залога.
Сначала следует научиться управлять своими расходами и кредита, затем заниматься инвестициями
Постоянно увеличивающийся интерес к инвестированию и освоению денежных премудростей незаслуженно задвинул в тень важное умение управлять повседневными финансовыми делами, в том числе, и кредитами. Если в бизнесе умение управлять финансами является одним из самых важных навыков, то в частной жизни люди не уделяют этому должного внимания и зачастую просто не умеют мыслить или действовать в этом ключе. При этом фундаментом денежной мудрости являются не спекуляции на быстроокупаемых инвестициях, а четкое понимание разницы между процентной ставкой по предлагаемому кредиту и ставкой затратности кредита, очень пригодится умение читать условия договора, напечатанные мелким шрифтом.
Обычно люди берут кредит в своем банке, не тратя время на поиск альтернативы. Случается, что такой кредит оказывается взятым на самых выгодных условиях. Но, к сожалению, чаще встречается обратная ситуация: у кредита слишком высокие процентные ставки, либо он сопровождается неоправданно высокими дополнительными расходами. Если вы хотите быть уверены, что ваш кредит получен на лучших доступных условиях, обязательно обратитесь в другие банки за сравнительными предложениями.
Как сравнивать кредитные предложения?
В случае жилищных кредитов условия рынка достаточно унифицированы, поэтому различные предложения легко сопоставить, в случае популярных автокредитов и потребительских кредитов рынок гораздо более запутан. С одной стороны, многие кредиторы излишне мудрят с маркетингом, с другой стороны, клиентам часто не хватает ни опыта, ни финансовых знаний разобраться. Главный совет – здесь не надо сравнивать процентные ставки, потребуйте от кредитора рассчитать ставку затратности (общую стоимость) кредита.
Если, например, в случае суммы кредита 15 000 евро в одном месте процентная ставка составляет 9% и ставка затратности кредита -15%, а в другом месте такая же сумма дается под 7%, но ставка затратности кредита составляет 20%, то в первом месте кредит явно дешевле. Независимо от того, какой кредит вы берете, нужно учитывать, что, помимо процентов, могут быть дополнительные расходы, связанные с кредитом. Эти расходы учитываются при расчете ставки затратности кредита. Ставка затратности кредита зависит от суммы, срока и других условий конкретного кредита – каковы проценты, плата за заключение договора, есть ли другие разовые или регулярные расходы и т. д. В результате кредиты одного и того же типа от разных кредитодателей имеют разные ставки затратности кредита.
Ставка затратности кредита - надежный ориентир для потребителя, так как порядок и формула ее расчета указаны в постановлении министра финансов и должны использоваться всеми кредитодателями, которые выдают кредиты частным лицам, будь то банк, лизинговая компания или фирма быстрых кредитов. Это означает, что предложения разных кредитодателей на кредит одного типа – малый кредит или жилищный кредит - легче сравнивать. Ставка затратности кредита является надежным информативным показателем, который показывает общую стоимость использования кредита. Исходя из этого, умудренные в денежных вопросах клиенты могут анализировать свои кредиты и, при необходимости, искать лучшее предложение на рынке.